Esta es la realidad de la pensión para el retiro en México:
Como sabemos, en nuestro país los trabajadores formales pueden tramitar una pensión mensual para enfrentar su retiro laboral después de los 65 años, sin embargo, actualmente (y en los siguientes años la situación será la misma) las pensiones, ya sean públicas o privadas, son insuficientes para garantizar que el dinero obtenido mensualmente alcance para llevar un estilo de vida digno, es decir, que alcance para cubrir las necesidades de una persona de la tercera edad.
El problema de nuestro país en materia de pensiones es que aún tenemos empleos sin prestaciones, millones de trabajadores independientes en la informalidad y una gran mayoría que cuando es joven no ahorra para prevenir su vejez. Si consideramos las últimas cifras de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), podemos asegurar que en México no tenemos una cultura desarrollada en cuanto a pensiones, así lo dice el hecho de que apenas 42.2% de aquellos entre 18 y 70 años tienen una cuenta de ahorro para el retiro o una Afore, pero en contraste, 68.2% espera cubrir los gastos de su vejez con apoyos del gobierno.
Lo que muchas personas con un trabajo formal no saben o de lo que no se dan cuenta es que, ya sea con una pensión del gobierno, una Afore o un plan privado, de todos modos su pensión será insuficiente para mantener su estilo de vida después de los 65 años. Ya ni hablar de más de la mitad de los trabajadores que son independientes o informales, porque al no contar con prestaciones ni una empresa que los obligue a ahorrar, su situación empeorará en los próximos años.
¿Cómo obtener una buena pensión para el retiro?
En este punto, debes saber que para obtener una mejor pensión puedes contratar los servicios de una empresa, o si tienes algunos conocimientos financieros puedes invertir por tu cuenta. Lamentablemente las personas que no tienen una educación financiera aceptable no podrían hacer esto a pesar de tener los recursos económicos, ¿por qué? porque en México la pobre educación financiera que tenemos hace que muchas personas no puedan prevenir su futuro económico, por eso no ahorran y no invierten. Por estas razones es que siempre insistimos en todos debemos educarnos financieramente.
Algunas de las opciones que existen y pueden servir para ahorrar para el retiro son estas:
Contratando a una empresa
- Los Planes Personales de Retiro (PPR).
- Inversiones en casas de bolsa.
Por cuenta propia
- Invertir en índices bursátiles.
- Invertir en las acciones de una empresa.
¿Qué conviene más? contratar a una empresa o ahorrar e invertir por nuestra cuenta para el retiro
Ambos esquemas son viables y no podemos decir que uno sea mejor sobre el otro. Sé que a muchos no les gusta esa respuesta porque la sienten blanda o sin favoritismos, y más porque actualmente las personas buscan respuestas rápidas y definitivas, pero la generación de dinero no funciona con buenas intenciones ni con recetas que apliquen para todos los tipos de personas. Las finanzas personales por eso son personales, porque se diseñan se acuerdo al perfil de cada individuo y así se obtienen buenos resultados.
Planes Personales de Retiro
Este tipo de productos son ideales para aquellos que necesitan acompañamiento y sentir que tienen un compromiso con un tercero para ahorrar. Los PPR son planes privados que buscan únicamente hacerte ahorrar para tu retiro, entonces el cliente decide el plazo a invertir, el monto (que se ajusta cada año), cada cuándo se hacen las aportaciones, en qué instrumentos se va a invertir y también decide el riesgo. Otra ventaja es que se puede decidir si se paga el seguro de vida o cobertura por invalidez.
En estos esquemas el dinero se multiplica en el largo plazo (así es, el ahorro es un compromiso por muchos años). Una cosa importante de los PPR es que tienen beneficios fiscales, por ejemplo, que una parte de ese ahorro es deducible de tu pago de impuestos cada año.
Los PPR tienen la ventaja de que el inversionista no necesita ponerle atención a su inversión, por lo tanto, no requiere usar su tiempo en vigilar el comportamiento de la inversión, eso lo hace la aseguradora o la institución financiera contratada, ese es su trabajo y obviamente la empresa va a cobrar por esa gestión y administración (comisiones).
Por último, es importante saber que si quien contrata un PPR retira sus recursos antes del tiempo especificado en el contrato, deberá pagar una penalización. Eso es normal porque la institución financiera ya cotizó sus ganancias por el tiempo que iba a gestionar tus recursos. Además hacienda cobrará su parte reteniendo los impuestos por terminación anticipada.
Ahorrar para el retiro por cuenta propia
Otra opción para ahorrar para el retiro son las casas de bolsa o armar tu portafolio de inversión a largo plazo. Sin embargo, esta es una opción que no es viable para todas las personas, ya que hay aspectos que debes conocer antes, como los siguientes:
- Se necesita ser activo con la administración de tu inversión.
- Se requiere conocer cómo se mueven los mercados, porque con esa información se deben tomar las mejores decisiones.
- Tener tolerancia para enfrentar minusvalías a través del tiempo (frecuentemente los ahorros invertidos en bolsa o en acciones de empresas sufrirán pérdidas y ganancias).
Las inversiones por cuenta propia son más agresivas en riesgo, es decir, que quien elige este camino asume todos los peligros e inseguridades de la inversión. La diferencia con contratar una empresa es que ella hace un análisis en el cual las inversiones que realiza pueden ser menos riesgosas para el ahorrador; justamente lo que cobra o sus ganancias vienen por hacer ese estudio del mercado de la mano de expertos en análisis de riesgo en inversiones.
Por otro lado, el pago de impuestos o comisiones puede traerle ventajas a quien invierte por su cuenta, ya que no le pagará a asesores, y si hace inversiones en tasa variable, estas pagan menos impuestos que las inversiones a tasa fija, también hay que pagar a hacienda el IVA por la compra y venta de acciones (lo cual se hace generalmente en automático al momento de comprar y vender desde las Apps) y habrá que declarar las ganancias obtenidas en el año fiscal.
La ventaja de invertir por cuenta propia es que el dinero puede moverse las veces que sea necesario, no hay que dar aportaciones semanales, quincenales o mensuales (ya que no hay compromiso con una empresa), la liquidez (retirar el dinero) se hace en cualquier momento (no hay plazos), lo que sí hay que considerar es que cuando se quiera sacar el dinero de la inversión en ese momento puede haber minusvalía, entonces sacar el dinero así significaría una pérdida.
Al invertir dinero por cuenta propia en general hay más libertad en la toma de decisiones y más control con los beneficios fiscales, sin embargo, y como dijimos anteriormente, esta forma de invertir no es para todos, ya que se requieren conocimientos previos y mayor tolerancia al riesgo de enfrentar pérdidas mientras se busca generar ganancias.