Es un hecho que las recientes generaciones de jóvenes trabajadores nacidos entre 1981 y 1996 (millennials) y los nacidos entre 2000 y 2015 (centennials) no alcanzarán a gozar de una pensión para su retiro como sus abuelos, padres o tíos. Las razones son varias, pero aquí te diremos qué puedes hacer para aumentar tu pensión para el retiro.
¿Por qué las nuevas generaciones no tendrán pensión?
Se debe a dos razones principales, una son los cambios en la Ley del Seguro Social, y dos los cambios demográficos de los mexicanos.
Cambios en la Ley del Seguro Social
En 1997 el sistema de pensiones del IMSS cambió a uno llamado “cuentas individuales” que son controladas por las Afores, entonces las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores) son empresas privadas que reciben el dinero ahorrado de los trabajadores, lo invierten, generan intereses y al trabajador le regresan su dinero más un interés mientras ellas se quedan con una comisión por haber hecho la administración de los recursos.
A diferencia con la Ley 73 (que les aplica a trabajadores que comenzaron a laborar de manera formal antes del 1 de julio de 1997) la pensión se calcula promediando el salario de los últimos 5 años laborales y en las semanas cotizadas, lo cual eleva considerablemente el monto de la pensión mensual que recibe un ex trabajador de la Ley 73.
Actualmente un trabajador que aporta sólo 6.5% de su salario de manera obligatoria, tendrá una pensión mensual que no sobrepasará el 30% del último salario cuando le llegue su edad de retiro, es decir que, si por ejemplo tu último salario es de 20 mil pesos, tu pensión será sólo de 6 mil pesos al mes.
En México los ex trabajadores que tienen derecho arecibir una cantidad mínima mensual de pensión que en 2025 es de $9,412 pesos y a ello se le llama “pensión mínima garantizada” y la determina el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), pero eso no significa que es forzoso que los pensionados tengan que recibir esa cantidad, más bien se refiere a lo siguiente: si un trabajador ahorró lo suficiente para que se le pague la pensión mínima garantizada entonces se le da ese dinero cada mes, pero si ahorro poco y no le alcanza para gozar de la pensión mínima garantizada mensual, entonces se le entrega en efectivo el total de sus pocos recursos ahorrados.
En el año 2021 se hizo una reforma a la Ley que aumentó las aportaciones obligatorias de ahorro para el retiro de los trabajadores, pero el problema es que la estructura con la que se sigue haciendo el cálculo persistirá con el paso del tiempo y al final, los extrabajadores no tendrán una mejor pensión para cuando les llegue la edad de retirarse.
Cambios demográficos
Existen cambios en la población de nuestro país que también han contribuido a que los mexicanos dejen de recibir una mejor pensión, entre ellos están los siguientes:
- La baja tasa de natalidad: en 2023 los nacimientos bajaron casi 4% y cada año nacen menos personas. Recordemos que las generaciones más jóvenes crean la riqueza necesaria para que los gobiernos la recauden y con ese dinero (supuestamente) se le proporcionan servicios básicos y de calidad a la población general.
- Crecimiento del empleo informal. El trabajo informal no genera ahorro ni prestaciones, porque las empresas informales no llevan la contabilidad obligatoria que hace que le descuenten al trabajador un porcentaje de su salario para mandarlo a una Afore.
- La globalización y la automatización. La tecnología y recientemente la evolución de la Inteligencia Artificial transforman el mercado laboral y a las empresas, de modo que se generan trabajos menos estables, se pagan prestaciones mínimas e incluso habrán puestos laborales que desaparecerán en los próximos años.
¿Qué puedo hacer para aumentar mi pensión?
Algunas de las alternativas para aumentar la pensión son: planes privados de retiro, hacer inversiones o aportaciones voluntarias a las Afores (este lo recomiendo menos).
En el año 2022, 8.9 millones de trabajadores (la mayoría entre 30 y 33 años de acuerdo con el Coneval) hicieron aportaciones voluntarias a su Afore, es decir, que voluntariamente depositaron una cantidad de dinero a su cuenta para el retiro y con ello aumentaron el monto de su ahorro al generar más intereses.
El problema de este dato es que esos casi 9 millones de trabajadores que hacen aportaciones extra en sus respectivas Afores, son apenas alrededor del 7% de la gente que tiene una cuenta Afore, es decir, que pocos prevén para un retiro más digno, además que quienes hacen aportaciones voluntarias son en su mayoría personas con mayor nivel educativo (con estudios de licenciatura y superiores), lo que quiere decir que la gente con menos estudios no está haciendo algo extra para aumentar su pensión.
La desventaja de ahorrar en la Afore es que, aunque sí aumenta el monto de pensión, seguirá siendo baja y estará lejos de darle a un trabajador el estilo de vida que tenía cuando estaba laborando. Además, en 2024 el gobierno federal hizo cambios a la Ley para poder disponer del ahorro de algunos trabajadores (ello ya se había advertido hace algunos años por expertos). Lo que sucede es que el ahorro de los trabajadores es mucho dinero, más o menos una quinta parte de todo lo que hay en México está en los fondos para el retiro, y eso es mucha “tentación” para los gobiernos que buscan hacerse de esos recursos para construir obra pública (hospitales, escuelas, carreteras, etcétera) con reglas no muy transparentes y sin acceso a la información para quien pegunte y quiera saber cómo se maneja ese dinero.
Plan privado de retiro o Plan privado de pensión
Lo primero que debes revisar es que este tipo de planes es que estén autorizados y registrados ante la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), entonces puedes pedir una consulta a ese organismo para saber si la empresa que te lo ofrece es legal y cumple con todas las regulaciones de la ley mexicana.
En este tipo de planes los empleados que aún están trabajando contribuyen con un porcentaje de su sueldo y este se envía al plan de su elección, entonces la empresa lo administra para que el capital final aumente usando una buena gestión de ese dinero. Este tipo de planes son ideales para personas de clase media con la capacidad suficiente de ahorro y que entienden lo importante que es invertir en su futuro cuando aún son jóvenes y laboralmente activos.
Inversiones
En Estados Unidos, por ejemplo, una cantidad importante de su población compra acciones de empresas, ya sea que lo hagan de forma individual o contraten a una empresa operadora de fondos de inversión, obviamente estamos hablando de un país con una educación financiera más avanzada que le permite entender lo importante que es hacer inversiones para ahorrar en el largo plazo y así gozar de una mejor vejez.
Es importante que en México perdamos el miedo a invertir en empresas nacionales o extranjeras por medio de la Bolsa de Valores, casas de bolsa o con empresas que se dedican a ese tipo de inversiones. Podemos hacer inversiones por cuenta propia (lo cual se recomienda cuando tienes los conocimientos para ello) o bien, puedes acercarte a compañías que administran fondos de inversión, abres una cuenta y ellos gestionarán tus ahorros. En lo personal empecé a invertir con este tipo de empresas y mi experiencia fue buena, actualmente ya lo hago por mi cuenta y dejé de pagar comisiones, sólo pago mis impuestos por mis transacciones y al final genero más recursos para enfrentar mi retiro.